简述人寿保险

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人寿保险（包括退休保障产品）

人寿保险一般会在个人（即被保险人）身故后，或因意外、疾病丧失工作能力时，向受益人提供一笔现金赔偿。以下为你简述几类主要的人寿保险：

定期寿险

定期寿险仅在投保人／被保险人身故后，才会给付一笔赔偿（又称 “身故赔偿”）。这类保险不设红利或储蓄功能，纯粹为身故风险提供保障。定期寿险有固定保障年限，常见如 10 年或 20 年；若保险期内未提出理赔，保单合同会在年限届满后自动终止。

终身寿险

终身寿险会在投保人／被保险人身故，或保单中止时，给付一笔一次性款项。它的保障年限通常较长且不固定（一般直至被保险人年满 100 岁），只要按时缴纳保费，保障便会持续有效。终身寿险的保费，通常按被保险人投保时的年龄厘定为固定金额，不会随时间推移而增加。不同于定期寿险（有可能在到期时未作出任何赔付），终身寿险最终必定会给付款项，因此其保费通常高于定期寿险。部分终身寿险（称为 “分红保单” 或 “可分红保单”）会向投保人派发红利 —— 这是因为保险公司会将超出预期的业绩收益与投保人分享，而这类分红保单的保费，一般也高于非分红保单。

储蓄寿险

储蓄寿险会在指定保险年限（通常为 5 年、10 年或 20 年）届满后，或年限届满前投保人／被保险人身故时，给付一笔一次性款项。因此，它既能为投保人带来储蓄增值的效果，同时提供人寿保障。

年金

年金是规划退休的常用工具，可协助投保人将累积的储蓄，转化为一段时间内的稳定收入。年金种类繁多，延期年金是其中一种：在 “累积期” 内，投保人需在指定时间段定期缴纳保费；待进入 “年金领取期” 后，便可定期收取年金款项。

为鼓励市民自愿为退休储备，香港政府自 2019 年起，向购买 “合资格延期年金保单”（Qualifying Deferred Annuity Policy，简称 “QDAP”）的纳税人提供税务扣除优惠 ——QDAP 是由保险业监管局认可的延期年金产品，纳税人可就其缴纳的 QDAP 保费申请税务扣除，每个课税年度的扣除总额上限为 60,000 港元。

投连寿险

投连寿险是兼具投资成分的人寿保险保单，为保单持有人同时提供人寿保障及投资选择（一般为不同类型的基金）。保单价值会根据 “相关或参考基金” 的实际表现厘定；需注意的是，保单持有人拥有投连寿险的保单权益，但投连寿险的相关资产（通常即相关或参考基金）归保险公司所有。

雇员补偿与强制性公积金（MPF）

自 2000 年 12 月 1 日起，香港实施为退休保障设立的强制性公积金计划（简称 “强积金”，MPF）。对此，雇主与雇员均应清楚了解各自在计划中的权利与义务。

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